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Veröffentlicht am 19-02-2019

Der Big-Tech-Kanarienvogel in der schnelleren Kohlegrube

Es gibt einen Kanarienvogel in der schnelleren Kohlebergwerk.

Es ist am 14. Dezember, dem Freitag vor der Woche vor Weihnachten, eingeflogen, so dass Sie es vielleicht nicht bemerkt haben.

Dies war der Tag, an dem eine Interessenvertretung, Financial Innovation Now (FIN), der US-Notenbank ein öffentliches Kommentarschreiben vorlegte, um auf ihren Vorschlag zur Einrichtung und zum Betrieb eines Echtzeit-Zahlungssystems in den USA einzugehen.

Zu den FIN-Mitgliedern zählen Amazon, Apple, Google, Intuit, PayPal, Stripe und Square.

In dem Brief wurde der allseits bekannte Gesprächsthema über den Zustand der schnelleren Zahlungen in den USA zitiert - das Land stehe hinter allen anderen auf der Welt und unsere Wettbewerbsfähigkeit sei gefährdet.

In dem Schreiben wurde die Rolle des schnelleren Zahlungsverkehrs als Allheilmittel für die Probleme der finanziellen Eingliederung in den USA hervorgehoben (wo fast alle jetzt in der Bank sind) und es wurde dargelegt, warum die Fed als der beste Spieler positioniert wurde, um allgegenwärtige, interoperable Echtzeitzahlungen zu betreiben Netzwerk - auch wenn die Fed bei der Zahlungsinnovation keine großen Erfolge vorweisen kann (#killthecheck).

Hier ist der Kanarienvogel eingeflogen.

In dem Schreiben wurde hervorgehoben, dass der Zugang zu den Zahlungssystemen heute nur über etablierte Intermediäre - die Banken und Kartennetzwerke - möglich ist, die nicht mit den Bedürfnissen von Verbrauchern und Unternehmen Schritt halten.

Abgesehen von der Verzögerung, die Menschen und Unternehmen Zugang zu Geldern verschafft, behaupten die FIN-Mitglieder, dass die Arbeit durch diese Vermittler angesichts der bestehenden Infrastruktur der Finanzsysteme mit erhöhten Risiken und Kosten verbunden ist.

Laut dem Vorschlag der Fed für Echtzeitzahlungen wird das Problem mit einem neuen, modernen und interoperablen System gelöst.

FIN erkennt auch an, dass es einige Zeit dauern wird, das interoperable Netzwerk der Fed in Betrieb zu nehmen, sodass seine Mitglieder in der Zwischenzeit direkten Zugang zum nationalen Zahlungsabwicklungssystem der Fed haben möchten. Dieser Zugang, so heißt es in dem Schreiben, wird die Engpässe bei der Arbeit mit Vermittlern beseitigen und die Reichweite von Zahlungen in Echtzeit auf diejenigen, die dies benötigen, ausdehnen.

Derzeit ist der Zugang zum Echtzeit-Brutto-Abwicklungssystem (RTGS) der Fed auf Finanzinstitute beschränkt, die Einlagen halten.

Die Mitglieder des FIN-Netzwerks werden also die Beiträge der Fed schneller zurückzahlen können. In der Zwischenzeit, über die vielen Jahre, die der Aufbau und die Einführung eines solchen Systems brauchen wird, wollen sie jedoch, dass die Fed sie die Banken durchgehen lässt Zugang zu seinen RTGS gewähren, um die Zahlungen für ihre Stakeholder zu beschleunigen.

Ob der Brief mehr ist als ein geschickter Schritt zur Stärkung der Verhandlungspositionen der FIN-Mitglieder bei Banken und Kartennetzwerken über Gebühren, bleibt abzuwarten. Es ist keine große Investition erforderlich, um eine einfache Website zu veröffentlichen, einen Brief zu schreiben und wichtige Stakeholder öffentlich zu informieren.

Und vielleicht die Fed in ihre bevorzugte Richtung bewegen.

Es kann auch das Gespräch über schnellere Zahlungen in den USA ändern.

Plötzlich ist die Fed nicht mehr der Veranstalter von 500 Stakeholdern, um einen Konsens darüber zu finden, wie schnellere Zahlungen in den USA vorangetrieben werden können.

Nun, zumindest in den Augen der FIN-Mitglieder, hält die Fed vielleicht den Schlüssel - oder einige möchten -, um einen möglicherweise günstigen und einfachen Zugang zu Bankkonten zu ermöglichen, ohne dass die Banken stark involviert sind.

Dies deutet darauf hin, dass es nicht darauf ankommt, das Finanzdienstleistungs- und Zahlungssystem des Landes wettbewerbsfähiger zu machen, wenn man die US-Zentralbank in den USA um schnellere Zahlungen bittet. Übrigens: Jeder hat den Beweis, dass es keine Echtzeitzahlungen gibt System hält uns zurück?). Vielmehr geht es darum, Banken zu einem billigen öffentlichen Versorgungsunternehmen zu machen - für FIN-Mitglieder und andere, die dies wünschen, für den Zugriff auf Depotkonten.

In der schnelleren Zahlungswelt der Fed könnte der Zugang zu den Einlagen kostenlos sein oder zu einem Preis festgelegt werden, den die Fed für angemessen hält.

In dieser Welt könnten die „Legacy-Player“, deren Infrastruktur die massiven Kundenbasis aufgebaut und das massive Wachstum und die Marktkappen der FinTechs in den letzten zwei Jahrzehnten vorangetrieben hat, zu stummen Zahlungsmitteln werden.

Wenn schneller nur ein Teil der Geschichte ist

Natürlich sind FIN-Mitglieder die gleichen Akteure, zu denen die Finanzinstitute den Schlaf verlieren, da sie in einem immer digitaler werdenden Zahlungsökosystem immer mehr präsent sind und das Vertrauen dieser Akteure bei Verbrauchern und Unternehmen in den letzten zwei Jahrzehnten gewonnen wurde.

Ihre Unterstützung der Fed als Antwort auf alles, was schnellere Zahlungen erschwert, scheint besonders zeitgerecht zu sein.

Es kommt zu einer Zeit, in der sich der globale Rückenwind leider in Richtung schnellerer Zahlungen durch die Aufsichtsbehörden der Zentralbank bewegt hat.

Und zu einer Zeit, in der die vorherrschende Meinung besteht, dass mehr oder weniger schnellere Zahlungen nur durch die Aufsichtsbehörden erfolgen können, müssen die Banken dies tun.

Es kommt auch zu einer Zeit, in der die große Mehrheit der Banken in den USA es abgelehnt hat, ihre Unterstützung hinter TCH zu stellen, das seit einigen Jahren versucht, seine Echtzeit-Zahlungsalternative in die Tat umzusetzen. Abgesehen von den größten Banken haben nur wenige ihren schnelleren Vorschlag unterschrieben - und ohne Allgegenwart geht es nirgendwo hin.

Seltsamerweise kommt der Drang nach schnelleren Zahlungen auch zu dem Zeitpunkt, zu dem sich die Zahlungen in den USA schneller entwickeln als jemals zuvor.

Es war keine behördliche Bekanntmachung für Same-Day-ACH erforderlich, um in den USA allgegenwärtig zu werden - seit Herbst 2017.

NACHA konnte alle 13.000 Banken in den USA an Bord holen, weil sie eine Lösung für Anwendungsfälle bot, bei denen der Tag am selben Tag unerlässlich war. Ein effizientes, kosteneffektives Geschäftsmodell, das (noch) keine Einnahmen aus anderen Banken geschlagen hat, bot die Möglichkeit, den Service zu monetarisieren. Es ist nicht in Echtzeit, aber es scheint gut genug für viele Anwendungsfälle zu sein.

Die Kartennetzwerke ermöglichen auch heute sofortige Zahlungen.

Mastercard (Send) und Visa (Direct) nutzen ihre Debit-Rails, um sofortige Gelder auf die Konten von Verbrauchern und kleinen und mittleren Unternehmen zu bringen, und ermöglichen heute den FIN-Mitgliedern den Zugriff auf sofortige Gelder für bestimmte Anwendungsfälle.

Debit Rails sind schnell und billig.

Laut unserer neuesten Studie zu Auszahlungsgebrauchsfällen für mehr als 9.000 Verbraucher wurde die Verwendung der Debitkarte als Aliasname (anstelle von Telefonnummer oder E-Mail-Adresse) von 84 Prozent aller Verbraucher bevorzugt. Wir behaupten, dass dies aus zwei Gründen der Fall ist: Debitkarten sind für einen Verbraucher einfacher zu produzieren als eine Kontonummer, um eine sofortige Einzahlung zu ermöglichen, und die Verbraucher vertrauen darauf, dass die Debitkarte als Schicht zwischen den Unternehmen, die sie zahlen, und dem Geld, das sie in sich haben, besteht Konten.

Natürlich nutzen Innovatoren ACH am selben Tag und treiben Zahlungsfunktionen voran, um neben einer Vielzahl neuer Services und Lösungen zu innovieren. NACHA berichtet, dass ein wachsender Prozentsatz der Ansprüche aus dem Gesundheitswesen jetzt SDA-Schienen anstelle von Schecks verwendet.

Dann gibt es das neue Business Debit-Produkt von Square, Square Card. Damit können Händler ihre Verkaufszahlen für Square-Verkäufer sofort und für sofortige Verwendung auf ein Debitprodukt mit Mastercard-Marke ausdehnen, für das Square Einnahmen aus Interchange-Gebühren erhält. Visa und Ingo Money haben vor einigen Monaten etwas Ähnliches für SMB-Händler angekündigt.

Mit anderen Worten: Innovatoren setzen - wie es Innovatoren üblich sind - neue Technologien und ihre eigene Kreativität ein, um die heute bestehenden regulierten, sicheren Altsysteme mit neuen Wegen zu verbinden, um in einer dynamischen, digitalen und bedarfsorientierten Welt Werte zu schaffen.

Könnte es besser sein? Klar - aber alles kann immer noch besser sein.

Die Notwendigkeit moderner Schienen

Es ist also nicht so, als würden wir alle herumsitzen und auf den Tag warten, bis wir endlich ein Echtzeit-Zahlungssystem erhalten, um neue Innovationsquellen für das Ökosystem zu erschließen. Zahlungen laufen heute schon ziemlich schnell zwischen Bank- und Zahlungsverkehr.

Wie jedoch die langjährigen Leser von PYMNTS und meiner Kolumnen wissen, ist schneller nur ein Teil des Gesamtwerts, eine Zahlung zu tätigen oder zu erhalten. Eine Zahlung ist die Verkörperung guter Gelder an einen authentifizierten Käufer und Lieferanten sowie die damit einhergehenden detaillierten Daten. Echte Sofortzahlungen erfordern ein System, das dies ohne Fehlerspanne tun kann, da Sofort auch unwiderruflich bedeutet. Selbst wenn Banken Zugang zu Sofortzahlungen haben, gibt es gute Gründe, sie zu verlangsamen, um Betrug für sich selbst zu beseitigen und einfache Fehler ihrer Kunden zu minimieren.

Viele der Hindernisse für einen schnelleren Zahlungsverkehr sind heute das Ergebnis legitimer Kontrollen von Betrug und AML sowie der Sicherheit und Solidität des Bankensystems.

Die Fed kümmert sich natürlich sehr darum. Jeder Vorschlag, ein Echtzeit-Zahlungssystem einzurichten und / oder den Zugang zu seinem Netzwerk zu ermöglichen, wird unter Berücksichtigung der Sicherheit und Solidität unserer Finanzsysteme an Front und Center gemacht.

Dies bedeutet heute, dass der schnellere Zahlungsvorteil bei den Banken und Kartennetzwerken bleibt, da sie bereits heute schnell Geld bewegen - und dies über die von Verbrauchern, Unternehmen und der Fed vertrauten regulierten Schiene. Ihre Schienen sind ebenfalls allgegenwärtig und stellen eine Verbindung zu allen Personen und Unternehmen in den USA her, die eine Bankbeziehung haben, was die meisten Menschen im Land heute sind.

Das bedeutet jedoch nicht, dass die Jahrzehnte alten Altsysteme, die heute in den USA existieren, nicht modernisiert werden sollten. Sie sollten sein. Um auf sinnvolle und produktive Weise dorthin zu gelangen, müssen Sie auch den Überblick verlieren, nur Zahlungen schneller und sofort zu tätigen. Stattdessen konzentrieren Sie sich auf die Schaffung eines modernen und agilen Systems, das den Verbrauchern und Unternehmen einen Mehrwert bietet, indem sie das Gute des bereits vorhandenen nutzen heute.

Dies bedeutet, dass es Zeit für Banken und Kartennetzwerke ist, ein wenig anders über Echtzeit zu denken - und was es braucht, um dorthin zu gelangen.

Und es bedeutet, besonders vorsichtig zu sein, wenn es um schnellere Zahlungsinitiativen geht, die den Unternehmen die Möglichkeit geben, die Banken bei der Registrierung ihrer Einleger zu unterstützen.

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